koszt kredytu w przezliczeniu na 1 zł kredytu 1 dzień kredytowania

To trochę nietypowe podejście do wyliczenia kosztu całkowitego (KCK). Najczęściej porównanie kredytów dokonujemy na podstawie kosztów całkowitych oraz RRSO. A jak będzie prezentował się koszt zobowiązania, jeżeli weźmiemy pod uwagę KCK, ale przeliczymy go na dni wykorzystania kredyt oraz na każde 1 zł pożyczonego kapitału? Poeksperymentujmy i sprawdźmy, ile należałby odłożyć pieniędzy, aby spłacić koszty naliczane przez banki!

Specjaliści finansowi, podobnie jak potencjalni klienci banków, porównują kredyty w nieco inny sposób, niż ten zaprezentowany poniżej. Lansowane jest przeświadczenie, że kredyty i pożyczki gotówkowe można porównywać WYŁĄCZNIE, jeżeli są takie same co do wysokości i jednocześnie jest taki sam czas spłaty. Zatem można np. porównać kredyt gotówkowy na 30000 zł na 5 lat w banku AB z kredytem o takich samych parametrach w banku CA lub BZ. Podobnie rzecz się ma z RRSO kredytu (jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – zawiera wszystkie koszty pobierane przez bank w ujęciu procentowym w skali roku.

Jeżeli zatem chcemy wybrać tańszy kredyt o jednakowych parametrach, należy porównać koszt całkowity oraz RRSO.

Pamiętaj! Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim. Bank, zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim, ma określone obowiązki względem konsumenta, w tym obowiązek informacyjny dotyczący:

  • warunków uzyskania kredytu,
  • terminów i sposobów wypłaty,
  • zasady spłat,
  • wymaganego zabezpieczenie,
  • całkowitej kwoty do zapłaty,
  • wszelkich koszty, które musimy ponieść w związku z udzieleniem kredytu: prowizja, odsetki, inne opłaty (RRSO kredytu oraz całkowity koszt).

Koszt kredytu gotówkowego w przeliczeniu na 1 dzień

W reklamach kredytów znajdziemy tzw. przykład reprezentatywny kredytu, w którym znajdują się informacje dotyczące:

  • rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
  • całkowitej kwoty kredytu,
  • całkowitej kwoty do zapłaty,
  • oprocentowania nominalnego,
  • całkowitym koszcie kredytu (z uwzględnieniem: prowizji, odsetek, pozostałych kosztów),
  • ilości miesięcznych rat i ich wysokości,
  • dzień na jaki została przeprowadzona.
Przykład reprezentatywny jednego z banków. Kredyt gotówkowy na 10 000 zł na 3 lata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 15,50%,
całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 10 000,00 zł,
całkowita kwota do zapłaty 12 754,94 zł,
oprocentowanie stałe 6,99%,
całkowity koszt kredytu 2 254,94 zł (w tym:
prowizja 733,95 zł, odsetki 1 172,99 zł, ubezpieczenie 348,00 zł),
36 miesięcznych rat równych w wysokości 324,25 zł.
Kalkulacja została dokonana na dzień 12 września 2019 r. 
na reprezentatywnym przykładzie.

Na podstawie przykładów reprezentatywnych zostały przeanalizowane kredyty i pożyczki gotówkowe, w celu wyliczenia kosztu kredytowego na 1 dzień oraz na 1 zł udzielonego kredytu. Dokonując wyliczeń, aby je uprościć, zostało przyjęte, że 1 rok ma 365 dni, a miesiąc liczy 30 dni.

Konsolidacja kredytów: jeżeli posiadasz kilka kredytów i pożyczek gotówkowych do 20000 zł, to wszystkie je można połączyć w 1 kredyt.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego w przeliczeniu na 1 dzień kredytowania

Bank 1: Kredyt gotówkowy 6 000 zł. 60 równych rat (5 lat). Całkowity koszt kredytu 1 724,55 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 0,95 zł.
Bank 2: Kredyt gotówkowy 8 700 zł. 45 równych rat (3 lata i 9 m-cy). Całkowity koszt kredytu 2 611,35 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 1,93 zł.
Bank 3: Kredyt gotówkowy 15 700 zł. 47 równych rat (4 lata i 11 m-cy). Całkowity koszt kredytu 3 162,56 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 2,24 zł.
Bank 4: Kredyt gotówkowy 20 600 zł. 60 równych rat (5 lat). Całkowity koszt kredytu 10 258,88 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 5,70 zł.
Bank 5: Kredyt gotówkowy 24 800 zł. 60 równych rat (5 lat). Całkowity koszt kredytu 10 846,78 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 6,02 zł.
Bank 6: Kredyt gotówkowy 14 100 zł. 63 równych rat (5 lat i 3 m-ce). Całkowity koszt kredytu 11 611,38 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 6,14 zł.
Bank 7: Kredyt gotówkowy 85 000 zł. 95 równych rat (7 lat i 11 m-cy). Całkowity koszt kredytu 41 095,76 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 dzień: 14,42 zł.

Przyjmując powyższe wyliczenie dokonamy symulacji kredytu gotówkowego 10000 zł na 12 miesięcy (365 dni). Ile zatem wyniesie koszt kredytu prezentuje poniższy wykres:

koszt kredytu 100000 zł 12 miesięcy symulacja

Całkowity koszt kredytu gotówkowego w przeliczeniu na 1 złotówkę kredytu

Bank 3: Kwota kredytu 15 700 zł. 47 równych rat. Całkowity koszt kredytu 3 162,56 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,20 zł.
Bank 1: Kwota kredytu 6 000 zł. 60 równych rat. Całkowity koszt kredytu 1 724,55 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,29 zł.
Bank 2: Kwota kredytu 8 700 zł. 45 równych rat. Całkowity koszt kredytu 2 611,35 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,31 zł.
Bank 5: Kwota kredytu 24 800 zł. 60 równych rat. Całkowity koszt kredytu 10 846,78 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,44 zł.
Bank 7: Kwota kredytu 85 000 zł. 95 równych rat. Całkowity koszt kredytu 41 095,76 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,48 zł.
Bank 4: Kwota kredytu 20 600 zł. 60 równych rat. Całkowity koszt kredytu 10 258,88 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,49 zł.
Bank 6: Kwota kredytu 14 100 zł. 63 równych rat. Całkowity koszt kredytu 11 611,38 zł. Koszt kredytu w przeliczeniu na 1 zł kredytu: 0,82 zł.

Jak widać ze zestawienia kosztów całkowitych kredytu w przeliczeniu na 1 pożyczoną złotówkę, najtaniej będzie w Banku nr 4, gdzie oddajemy tylko 0,20 zł dodatkowo. Najdrożej wychodzi w Banku nr 3, gdzie za każda pożyczona złotówka kosztuje nas aż 0,82 zł!